Der Debitkartenmarkt in Deutschland: Warum dominieren sie immer noch?

Deutschland ist bekannt für seine Vorliebe für Bargeld. Doch wenn es um elektronische Zahlungen geht, hat eine andere Form die Oberhand: die Debitkarte.

Während in vielen angelsächsischen Ländern die Kreditkarte als das primäre bargeldlose Zahlungsmittel gilt, ist in Deutschland die Girocard (ehemals EC-Karte) – eine spezielle Art von Debitkarte – der unangefochtene Champion.

Diese Dominanz ist kein Zufall, sondern das Ergebnis einer komplexen Mischung aus historischen Entwicklungen, kulturellen Präferenzen, technologischer Infrastruktur und dem Vertrauen der Verbraucher in ein bewährtes System.

Dieser Artikel beleuchtet die Gründe für die anhaltende Vorherrschaft der Debitkarte in Deutschland und analysiert, welche Rolle Kreditkarten spielen und wie sich der Markt möglicherweise entwickeln wird.

Historische Wurzeln und tief verwurzeltes Vertrauen

Die Geschichte der Debitkarte in Deutschland reicht weit zurück.

Die Eurocheque-Karte, später bekannt als EC-Karte und heute als Girocard, wurde in den 1960er Jahren eingeführt und etablierte sich schnell als standardisiertes Zahlungsmittel.

Sie bot den Verbrauchern die Möglichkeit, direkt vom Konto abzubuchen, ohne Schulden zu machen.

Dieses Prinzip der direkten Kontobelastung passte perfekt zur deutschen Mentalität der Vorsicht vor Verschuldung und der Haushaltsdisziplin.

Im Gegensatz dazu wurden Kreditkarten in Deutschland erst später populär und oft primär für Reisen ins Ausland oder für Online-Einkäufe genutzt.

Die Idee, „auf Pump“ zu leben oder einen ständig verfügbaren Kreditrahmen zu nutzen, war und ist für viele Deutsche eher ungewohnt oder sogar abschreckend.

Das Vertrauen in die eigene Bank und in ein System, das echtzeitnahe Transaktionen und eine direkte Kontrolle über das verfügbare Guthaben ermöglicht, ist tief verwurzelt.

Die Girocard symbolisiert diese Finanzdisziplin und Transparenz.

Die Girocard: Ein deutsches Erfolgsmodell mit Besonderheiten

Die Girocard ist mehr als nur eine Debitkarte; sie ist ein nationales Zahlungssystem, das von den deutschen Banken und Sparkassen getragen wird.

Ihre wichtigsten Merkmale sind:

• Direkte Abbuchung: Zahlungen werden in der Regel sofort oder innerhalb von 1-2 Werktagen direkt vom Girokonto des Karteninhabers abgebucht. Es gibt keinen Kreditrahmen im eigentlichen Sinne, es sei denn, ein Dispokredit (Überziehungskredit) ist auf dem Konto eingerichtet.
• Akzeptanznetzwerk: Die Girocard verfügt über ein sehr dichtes Akzeptanznetzwerk in Deutschland. Nahezu jeder Einzelhändler, Supermarkt, Arzt oder Dienstleister akzeptiert die Girocard. Dies liegt auch an den oft geringeren Gebühren für Händler im Vergleich zu internationalen Kreditkarten.
• PIN-Autorisierung: Die Authentifizierung von Zahlungen erfolgt in der Regel per PIN (Persönliche Identifikationsnummer). Dies wird als sehr sicher empfunden und bietet eine höhere Transaktionssicherheit als die Unterschrift, die bei Kreditkarten früher gängiger war.
• Funktionalität: Neben der reinen Bezahlfunktion dient die Girocard auch als Bankkarte für Bargeldabhebungen am Geldautomaten der jeweiligen Bank oder im Bankenverbund.

Die breite Akzeptanz und die niedrigen Gebühren haben die Girocard für Händler attraktiv gemacht, was wiederum die Verbreitung bei den Verbrauchern gefördert hat.

Es ist ein selbstverstärkender Kreislauf der Dominanz.

Kreditkarten: Eine Nische, die wächst – aber langsam

Obwohl die Debitkarte dominiert, haben Kreditkarten in Deutschland ihre eigene, wachsende Nische.

Ihre Vorteile sind unbestreitbar, insbesondere in bestimmten Situationen:

• Online-Shopping: Für viele internationale Online-Shops ist die Kreditkarte das bevorzugte oder einzige Zahlungsmittel. Hier ist die Akzeptanz der Girocard oft nicht gegeben.
• Auslandsreisen: Außerhalb Deutschlands ist die Kreditkarte (Visa, Mastercard, American Express) das weltweit gängigste Zahlungsmittel. Hier stößt die Girocard an ihre Grenzen, es sei denn, sie ist mit einer Co-Branding-Funktion (oft V Pay oder Maestro) ausgestattet, die jedoch zunehmend ausläuft.
• Mietwagen und Hotelreservierungen: Hier ist eine Kreditkarte mit Kreditrahmen oft unerlässlich, da sie als Sicherheit für Kautionen dient. Debitkarten werden in diesen Fällen häufig nicht akzeptiert.
• Flexibilität und Boni: Kreditkarten bieten oft zusätzliche Vorteile wie Bonusprogramme, Cashback, Reiseversicherungen oder verlängerte Garantien, die Debitkarten in der Regel nicht haben.
• Liquiditätsvorteil: Die Möglichkeit, Käufe erst am Monatsende oder in Raten zu bezahlen, bietet einen kurzfristigen Liquiditätsvorteil, den manche Verbraucher schätzen – obwohl dies in Deutschland oft mit Skepsis betrachtet wird.

Die wachsende Globalisierung, der Boom des E-Commerce und die zunehmende Reisetätigkeit haben dazu geführt, dass immer mehr Deutsche eine Kreditkarte besitzen.

Oft wird sie jedoch als Ergänzung zur Girocard und nicht als Ersatz betrachtet.

Viele Deutsche nutzen eine kostenlose Kreditkarte oder eine, die im Rahmen ihres Girokontos enthalten ist, hauptsächlich für die oben genannten spezifischen Anwendungsfälle.

Herausforderungen für die Kreditkarte in Deutschland

Mehrere Faktoren bremsen die vollständige Etablierung der Kreditkarte als primäres Zahlungsmittel in Deutschland:

• Kulturelle Präferenz für Schuldenvermeidung: Die deutsche Mentalität ist stark von dem Wunsch geprägt, Schulden zu vermeiden. Der Gedanke, Ausgaben erst am Monatsende zu begleichen und potenziell Zinsen zu zahlen, ist für viele abschreckend. Die direkte Abbuchung der Debitkarte passt besser zu diesem Sicherheitsdenken.
• Händlergebühren: Die Interchange-Gebühren für Kreditkarten sind traditionell höher als für Girocards. Das führt dazu, dass viele kleinere Händler Kreditkarten nicht akzeptieren oder höhere Mindestumsätze dafür verlangen. Obwohl die Gebühren durch EU-Regulierungen gesenkt wurden, bleibt die Girocard oft die günstigere Option für Händler.
• Datenschutzbedenken: Deutsche Verbraucher legen großen Wert auf Datenschutz. Die Girocard, als rein nationales System, wird oft als sicherer und weniger invasiv empfunden als internationale Kreditkartensysteme, die weitreichende Daten sammeln können.
• Bestehende Infrastruktur: Das weit verzweigte und gut funktionierende Netzwerk der Girocard-Terminals in Deutschland macht eine Umstellung auf andere Systeme für viele Händler unnötig.

Die Zukunft des Zahlungsverkehrs: Wandel im Anmarsch?

Der deutsche Zahlungsverkehr befindet sich jedoch in einem Wandel. Mehrere Entwicklungen könnten die Dominanz der Debitkarte mittelfristig beeinflussen:

1. Das Ende von Maestro und V Pay: Mastercard und Visa stellen ihre internationalen Debitkartensysteme Maestro und V Pay, die bisher oft als Co-Branding auf Girocards zu finden waren, schrittweise ein. Das bedeutet, dass neue Girocards (ab Mitte 2023) entweder eine andere Co-Branding-Lösung (z.B. Debit Mastercard, Visa Debit) integrieren oder ihre internationale Akzeptanz verlieren. Dies könnte die reine Girocard aus dem Fokus rücken und die Debit-Mastercard oder Visa Debit (die international voll akzeptiert werden) stärken.
2. Mobile Payment: Die Nutzung von Apple Pay und Google Pay nimmt in Deutschland stetig zu. Diese Dienste können sowohl mit Kreditkarten als auch mit Debitkarten (insbesondere den neuen Visa Debit/Mastercard Debit) verknüpft werden und erleichtern das bargeldlose Bezahlen enorm. Die Kontaktlos-Funktion (NFC) wird immer beliebter.
3. Online-Banking und Direktbanken: Direktbanken und Neobanken (FinTechs) haben die Akzeptanz von Visa Debit und Mastercard Debit als primäre Karten in Deutschland vorangetrieben. Sie bieten oft attraktive Konditionen und sind bei jüngeren, technologieaffinen Nutzern beliebt.
4. Bargeldlose Tendenzen: Obwohl Bargeld immer noch stark ist, zeigt sich auch in Deutschland ein Trend zum bargeldlosen Bezahlen, beschleunigt durch die Pandemie.

Fazit

Die Girocard wird in Deutschland auf absehbare Zeit eine dominante Rolle spielen, gestützt durch kulturelle Präferenzen, ein etabliertes Akzeptanznetzwerk und das Vertrauen der Verbraucher.

Ihre Stärken liegen in der Kostenkontrolle, der direkten Abbuchung und der breiten nationalen Akzeptanz.

Gleichzeitig wächst die Bedeutung von Kreditkarten und internationalen Debitkarten (wie Visa Debit und Mastercard Debit) als notwendige Ergänzung für Online-Shopping, Auslandsreisen und spezifische Dienstleistungen.

Der deutsche Markt ist nicht statisch; die Veränderungen bei den Co-Branding-Systemen und der Vormarsch des mobilen Bezahlens werden die Zahlungslandschaft weiter prägen.

Für Verbraucher bedeutet dies eine wachsende Vielfalt an Optionen.

Es ist wichtig, die individuellen Bedürfnisse zu bewerten und die Karte zu wählen, die am besten zum eigenen Zahlungsverhalten passt.

Während die Girocard die Basis des Alltags bleibt, ist eine moderne Debit- oder Kreditkarte oft eine unverzichtbare Ergänzung für die globale Finanzmobilität im 21. Jahrhundert.

Die Dominanz der Debitkarte mag bleiben, aber ihre Form und Funktionalität entwickeln sich stetig weiter.